Как работают персональные кредиты?

Персональные кредиты – удобный инструмент для финансирования покупок или консолидации долгов, помимо кредитных карт. Они становятся все более популярными, особенно благодаря цифровым платформам, которые позволяют легко подать заявку и получить одобрение.

Но прежде чем брать такой кредит, важно понимать, как он работает, чтобы избежать дорогих ошибок. Необдуманный выбор может привести к ненужным затратам и проблемам с возвратом займа.

Принцип работы персональных кредитов

Персональные кредиты бывают обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченный кредит требует залога — имущества, которое кредитор может забрать, если заемщик не выплатит долг.

С другой стороны, необеспеченные кредиты, самый распространенный вид, не требуют залога. Однако, если заемщик не выполнит свои обязательства, это ухудшит его кредитный рейтинг, что увеличит стоимость будущих займов. Также кредитор может обратиться в суд, чтобы взыскать долг.

Часто необеспеченные кредиты используются для крупных покупок, погашения долгов по кредитным картам или консолидации студенческих займов. При одобрении кредит выдается единовременно на банковский счет заемщика. Обычно его нужно возвращать в течение фиксированного срока с фиксированной процентной ставкой. Период возврата может варьироваться от года до десяти лет, в зависимости от условий кредитора.

Тем, кто не уверен, какая сумма потребуется, может подойти кредитная линия. Это возобновляемая кредитная линия с заранее установленным лимитом. Процентная ставка на такие кредиты обычно плавающая, что означает, что она может меняться в зависимости от рыночных условий, и заемщик платит проценты только на использованную сумму.

Как рассчитывается процентная ставка

Кредитный рейтинг заемщика — ключевой фактор для получения персонального кредита. Это числовое значение от 300 до 850, которое показывает кредиторам вероятность возврата долга, исходя из финансовой истории заемщика. От рейтинга зависит, под какую ставку банк готов предоставить кредит.

Большинство банков требует рейтинг от 660 и выше, хотя существуют кредиторы, которые предлагают кредиты даже заемщикам с плохим рейтингом. Наивысший рейтинг (800 и более) позволит получить самые низкие ставки.

Рейтинг рассчитывается с учетом ряда факторов:

История платежей (35%) — кредиторы оценивают своевременность и надежность выплат в прошлом.
Текущие долги (30%) — соотношение текущих задолженностей к лимиту по кредитам.
Кредитная история (15%) — сколько лет заемщик пользуется кредитами.
Типы кредитов (10%) — разнообразие финансовых обязательств.
Новые кредиты (10%) — недавние кредиты или счета, открытые заемщиком.

Высокий кредитный рейтинг не только увеличивает шансы на одобрение, но и помогает снизить проценты.

Как условия кредита влияют на ставку

Персональные кредиты могут быть удобны для крупных покупок или выплаты долгов. Сроки часто гибкие, что позволяет выбрать комфортный ежемесячный платеж. Чем длиннее срок, тем ниже платеж, но за счет более длительного периода выплат общая стоимость кредита возрастает.

Долгий срок может привести к увеличению процентной ставки, поэтому важно найти баланс между размером платежей и сроком. Некоторые кредиторы также взимают комиссию за оформление кредита, которая может повысить общие затраты. При выборе кредита сравните годовую процентную ставку (APR), которая учитывает и процент, и комиссии.

Если у заемщика хороший кредитный рейтинг, персональный кредит может стать выгодным инструментом для консолидации долгов или финансирования покупки. Тем, чей рейтинг ниже, иногда стоит рассмотреть такие кредиты, если они помогут избавиться от долгов с более высокими процентами.

Перед оформлением полезно рассчитать возможные выплаты с учетом ставки, комиссий и сроков. Если итоговая сумма окажется чрезмерной, возможно, стоит рассмотреть альтернативные варианты.

Статья подготовленна на основе материала – https://www.forbes.com/advisor/personal-loans/how-do-personal-loans-work/