Як працюють персональні кредити?

Персональні кредити – зручний інструмент для фінансування покупок або консолідації боргів, крім кредитних карт. Вони стають дедалі популярнішими, особливо завдяки цифровим платформам, які дозволяють легко подати заявку й отримати схвалення.

Але перш ніж брати такий кредит, важливо розуміти, як він працює, щоб уникнути дорогих помилок. Необдуманий вибір може призвести до непотрібних витрат і проблем із поверненням позики.

Принцип роботи персональних кредитів

Персональні кредити бувають забезпеченими і незабезпеченими. Забезпечений кредит вимагає застави – майна, яке кредитор може забрати, якщо позичальник не виплатить борг.

З іншого боку, незабезпечені кредити, найпоширеніший вид, не вимагають застави. Однак, якщо позичальник не виконає свої зобов’язання, це погіршить його кредитний рейтинг, що збільшить вартість майбутніх позик. Також кредитор може звернутися до суду, щоб стягнути борг.

Часто незабезпечені кредити використовуються для великих покупок, погашення боргів за кредитними картками або консолідації студентських позик. У разі схвалення кредит видається одноразово на банківський рахунок позичальника. Зазвичай його потрібно повертати протягом фіксованого терміну з фіксованою процентною ставкою. Період повернення може варіюватися від року до десяти років, залежно від умов кредитора.

Тим, хто не впевнений, яка сума буде потрібна, може підійти кредитна лінія. Це поновлювана кредитна лінія із заздалегідь встановленим лімітом. Відсоткова ставка на такі кредити зазвичай плаваюча, що означає, що вона може змінюватися залежно від ринкових умов, і позичальник платить відсотки тільки на використану суму.

Як розраховується процентна ставка

Кредитний рейтинг позичальника – ключовий фактор для отримання персонального кредиту. Це числове значення від 300 до 850, яке показує кредиторам імовірність повернення боргу, виходячи з фінансової історії позичальника. Від рейтингу залежить, під яку ставку банк готовий надати кредит.

Більшість банків вимагає рейтинг від 660 і вище, хоча існують кредитори, які пропонують кредити навіть позичальникам із поганим рейтингом. Найвищий рейтинг (800 і більше) дасть змогу отримати найнижчі ставки.

Рейтинг розраховується з урахуванням низки факторів:

• Історія платежів (35%) – кредитори оцінюють своєчасність і надійність виплат у минулому.
• Поточні борги (30%) – співвідношення поточних заборгованостей до ліміту за кредитами.
• Кредитна історія (15%) – скільки років позичальник користується кредитами.
• Типи кредитів (10%) – різноманітність фінансових зобов’язань.
• Нові кредити (10%) – недавні кредити або рахунки, відкриті позичальником.

Високий кредитний рейтинг не тільки збільшує шанси на схвалення, а й допомагає знизити відсотки.

Як умови кредиту впливають на ставку

Персональні кредити можуть бути зручні для великих покупок або виплати боргів. Терміни часто гнучкі, що дає змогу вибрати комфортний щомісячний платіж. Що довший термін, то нижчий платіж, але за рахунок більш тривалого періоду виплат загальна вартість кредиту зростає.

Довгий термін може призвести до збільшення процентної ставки, тому важливо знайти баланс між розміром платежів і терміном. Деякі кредитори також стягують комісію за оформлення кредиту, яка може підвищити загальні витрати. Під час вибору кредиту порівняйте річну процентну ставку (APR), яка враховує і відсоток, і комісії.

Якщо у позичальника хороший кредитний рейтинг, персональний кредит може стати вигідним інструментом для консолідації боргів або фінансування покупки. Тим, чий рейтинг нижчий, іноді варто розглянути такі кредити, якщо вони допоможуть позбутися боргів із вищими відсотками.

Перед оформленням корисно розрахувати можливі виплати з урахуванням ставки, комісій і термінів. Якщо підсумкова сума виявиться надмірною, можливо, варто розглянути альтернативні варіанти.

Матеріал підготовлен на базі статті – https://www.forbes.com/advisor/personal-loans/how-do-personal-loans-work/